[2026-01-08 16:08:12]

    면류관   뿔난 맘 달래볼까 하여    한적한 겨울 숲에서   하얀 눈으로 눈을 닦고 귀를 씻는데   머리에 뿔 얹은 사슴 한 마리   유유자적(悠悠自適) 반추(反芻)하며    나를 주목한다     너와 나    한동안 눈맞춤 후에 알았다   네 머리의 뿔은 영광의 면류관   내 마음의 뿔은 영욕의 가시관     홀연히 사라지는 사슴을 따라   내 뿔난 맘도 사라지고   어느새 즐거이 부르는 노래     면류관 벗어서 주 앞에 드리세    저 천사 기쁜 노래가 온 땅에 퍼지네    내 혼아 깨어서 주 찬송하여라    온 백성 죄를 속하신 만왕의 왕일세   (찬송가 25장)

[2026-01-06 04:23:29]

  발바닥 선인장 동짓날에 발바닥 선인장은 제 스스로 묵은 발가락 하나를 떼어내고 가벼웁게 섰다   발바닥 선인장이 버린 것은 하나인데 내가 버려야 할 것은 하나, 둘 아니, 여러 개   발바닥 선인장이랑 나랑 호젓한 창가에서 기다린다 새 순 돋기를  새 해 돋기를    

[2025-12-23 14:45:40]

  안녕하세요,   저희 토론토 교차로는 연말연시를 맞이하여, 12월 26일(금)은 휴간하고, 신문 3184호는 12월 30일(화)에 발행됩니다. 또한 1월 2일(금)도 휴간하고, 신문 3185호는 1월 6일(화)에 발행됩니다.   교차로 사무실은 2025년 12월 23일(화) 오후 1시부터 휴무이며, 2025년 1월 5일(월) 오전 9시 30분부터 정상 근무합니다.   연락이 필요하실 경우에는 줄광고는 이메일 mail@kcrnews.com 또는 (416)590-1004로 문자나 음성메세지를 남겨 주세요. 디자인(지면 또는 도안) 광고는 bizad@kcrnews.com 또는 담당 영업사원에게 문자를 남겨 주시기 바랍니다.   감사합니다.   사진: Unsplash의Stephen H

[2025-08-28 18:49:30]

  안녕하세요,   저희 토론토 교차로는 2025년 9월 1일(월) Labour Day를 맞이하여, 9월 2일(화)은 휴간하고, 신문 3153호는 9월 5일(금)에 발행됩니다.   교차로 사무실은 2025년 8월 29일(금)부터 휴무이며, 2025년 9월 2일(화) 오전 9시 30분부터 정상 근무합니다.   연락이 필요하실 경우에는 줄광고는 이메일 mail@kcrnews.com 또는 (416)590-1004로 문자나 음성메세지를 남겨 주세요. 디자인(지면 또는 도안) 광고는 bizad@kcrnews.com 또는 담당 영업사원에게 문자를 남겨 주시기 바랍니다.   감사합니다.   사진: Unsplash의Ali Tawfiq

[2026-01-15 00:13:08]

  집을 사기로 마음먹었다면 가장 먼저 무엇을 해야 할까요? 부동산 앱을 켜서 매물을 검색하는 것보다 선행되어야 할 일은 바로 내 ‘신용점수(Credit Score)’ 를 확인하는 것입니다. 신용점수는 캐나다의 주요 신용기관(Equifax, TransUnion)이 집계하는 300~900 범위의 숫자로, 대출 상환 성향을 빠르게 보여주는 지표입니다.   은행 입장에서 신용점수는 돈을 빌리는 사람의 ‘금융 성적표’ 입니다. 아무리 소득이 높아도 이 성적표가 기준 미달이라면, 최저 금리는 커녕 대출 승인 자체가 어려울 수 있습니다. 일반적으로 680점 이상이면 A-Lender(은행, 크레딧유니온)에서 유리한 조건을 받을 가능성이 크며, 660~680 구간도 승인 가능성이 있지만 금리나 조건은 다소 불리할 수 있습니다. 620 이하(혹은 600대 초반)에서는 대체/프라이빗 렌더를 고려해야 할 가능성이 높습니다.   1. 캐나다의 양대 산맥: 에퀴팩스(Equifax)와 트랜스유니온(TransUnion) 캐나다에는 개인 신용 정보를 관리하는 두 기관, Equifax와 TransUnion이 있습니다. 동일인이라도 두 기관의 산출 모델이 달라 점수가 다를 수 있으며, 렌더마다 어떤 기관을 참고하는지도 다릅니다. 점수 범위는 300~900이며, 660~724는 ‘Good’, 725~759는 ‘Very Good’, 760+는 ‘Excellent’로 분류하는 기준이 널리 쓰입니다. 680점 이상: A-Lender에서 ‘베스트 레이트’ 접근이 가능한 일반적 안정권으로 간주됩니다. 720점 이상: 매우 우수한 점수로 대부분의 렌더에서 우대 조건에 유리합니다. 600점 미만: 은행권 접근이 어려울 수 있어, 대체/프라이빗 렌더를 검토해야 할 가능성이 큽니다. 참고로, 렌더들은 신용점수 외에도 소득, 부채비율, 다운페이먼트, 자산 유동성 등을 종합 평가합니다.   2. 내 점수를 조회하면 점수가 떨어진다? (Hard Pull vs Soft Pull) “내가 내 점수를 자주 확인하면 신용도가 떨어진다”는 오해가 많지만, 본인 조회는 ‘Soft Inquiry’로 점수에 영향을 주지 않습니다. 반면 새 신용을 신청할 때 발생하는 ‘Hard Inquiry’는 점수를 소폭 낮출 수 있으며, 짧은 기간에 다수의 하드 조회가 누적되면 리스크 신호로 받아들여질 수 있습니다. 모기지나 자동차 대출 ‘금리 쇼핑’의 경우, 동일한 유형의 하드 조회가 특정 기간(대략 14~45일) 내에 이루어지면 신용점수 산정에서 한 번의 조회로 묶이는 예외가 적용됩니다. 따라서 금리 비교는 ‘집중 기간’에 진행하는 것이 유리합니다.   3. 신용점수를 올리는 골든 룰 (Golden Rules) 지금 당장 점수가 낮더라도, 몇 가지 원칙만 지키면 회복할 수 있습니다. 연체는 절대 금물: 결제 이력은 가장 중요한 요소입니다. 최소 결제액만이라도 제때 납부하고, 어려움이 예상되면 즉시 렌더에 연락하세요. 한도 대비 사용액(Utilization) 30% 유지: 신용카드 총 한도 대비 사용률은 낮을수록 좋습니다. 일반적으로 30% 이하(정부 가이드 기준 35% 이하 권장)를 유지하세요. 오래된 카드는 해지하지 마세요: 신용 기록의 길이는 점수에 유리합니다. 오래된 계정을 유지하면 평균 신용 연령과 가용한도가 유지되어 긍정적입니다. 짧은 기간 다중 신청 자제: 불필요한 하드 조회를 줄이고, 동일 상품은 2주 안팎으로 묶어서 신청하세요. 혼합 신용 포트폴리오: 카드, 오토론, 라인오브크레딧 등 균형 잡힌 신용 구조가 도움이 됩니다. 다만 상환 능력이 최우선입니다.   준비된 자가 좋은 금리를 얻습니다 모기지 심사가 까다로워질수록 신용점수의 중요성은 커집니다. 본격적인 봄 시장이 오기 전, Equifax 및 은행 앱, 그리고 Borrowell, Credit Karma 같은 서비스로 무료 점수를 확인하세요. 은행(예: TD, Scotia, etc.)도 앱에서 조회를 제공하며, 본인 조회는 점수에 영향을 주지 않습니다. 만약 점수가 애매하거나 관리가 필요하다면 주저하지 말고 연락 주세요. 현재 상황에서 점수를 빠르게 개선하고 최적의 모기지를 받을 수 있는 전략을 함께 설계해드리겠습니다.   Joshua Lim | Mortgage Agent 여러분의 상황에 딱 맞는 최적의 모기지 솔루션을 찾아드립니다.

[2026-01-12 03:24:13]

  온타리오 주 정부가 주택 공급 가속화를 명분으로 통과시킨 Bill 60, 즉 'Fighting Delays, Building Faster Act, 2025'는 임대차 관계법(RTA)에 깊숙이 침투하며 주택 시장의 질서를 흔들고 있습니다. 이 법안의 공식 목표는 집주인-세입자 위원회(LTB)의 만성적인 결정 지연 문제를 해소하는 것이지만, 구체적인 개정 내용을 들여다보면 그 칼끝이 취약한 세입자 보호 장치를 향하고 있다는 비판이 큽니다.   이러한 변화가 단기적인 행정 효율을 넘어, 온타리오 사회의 빈부격차 양극화를 가속화할 위험성을 안고 있다는 분석이 나옵니다.   1. N12 퇴거: 세입자의 최소한의 재정 안전망 제거 가장 첨예한 논란은 집주인 자체 사용 퇴거(N12) 시 보상금 지급 의무를 완화한 부분입니다. 변화의 핵심: 개정 전에는 집주인이 실거주 목적으로 세입자를 내보낼 때 항상 1개월치 임대료를 보상해야 했습니다. Bill 60은 집주인이 세입자에게 120일 이상의 충분한 통지 기간을 제공하면 이 1개월치 보상금 지급 의무를 면제합니다. 세입자에게 미치는 영향: N12는 세입자 귀책 사유가 없는 'No-Fault Eviction' 중 가장 흔한 유형입니다. 이 보상금은 세입자가 갑작스럽게 새로운 집을 구할 때 필요한 이사 비용이나 첫 달 임대료를 충당하는 최소한의 재정적 완충 장치였습니다. 이 안전망이 제거되면서, 집을 비워줘야 하는 세입자들은 재정적 압박에 직면하게 되며 주거 불안정성이 크게 증가합니다.   구분 개정 전 (기존 RTA) 개정 후 (Bill 60 적용) 보상금 집주인 자체 사용(N12) 퇴거 시, 세입자에게 항상 1개월치 임대료를 보상해야 함. 집주인이 세입자에게 120일 이상의 통지 기간을 제공하는 경우, 1개월치 보상금 지급 의무가 면제됨.   2. LTB 절차 가속화: 약자의 사법 접근성 박탈 Bill 60은 LTB의 행정 절차를 가속화하기 위해 검토 요청(Review Request) 기한을 기존 30일에서 15일로 절반 단축했습니다. 목적: 결정의 최종 확정 시간을 줄여 LTB 운영의 효율성을 높이려는 목적입니다. 세입자에게 미치는 영향: LTB 결정에 실수가 있었다고 판단했을 때 세입자가 법률 자문을 구하고 자료를 준비할 수 있는 시간이 극도로 짧아졌습니다. 특히 법률 지식이 부족하거나 언어 장벽, 또는 낮은 소득으로 인해 법률 지원에 접근하기 어려운 취약 계층 세입자들에게는 사실상 **정당한 이의를 제기할 권리(사법 접근성)**를 박탈하는 결과를 낳을 수 있습니다.   구분 개정 전 (기존 RTA) 개정 후 (Bill 60 적용) 검토 요청 기한 LTB의 판결에 대한 검토를 요청할 수 있는 기한이 30일이었음. 검토 요청 기한이 15일로 단축됨.   3. 임대료 연체 청문회: 방어권의 제한 가장 논쟁적인 변화 중 하나는 **임대료 연체 청문회(N4)**에서 세입자가 제기할 수 있는 문제를 제한한 것입니다. 주요 변경: 세입자는 임대료 미납과 '직접 관련 없는' 문제들(예: 집주인의 유지보수 미이행, 심각한 위생 문제)을 청문회에서 항변 수단으로 제기하는 것이 어려워집니다. 세입자에게 미치는 영향: 기존에는 집주인의 귀책 사유(수리 거부 등)가 연체에 영향을 미쳤다는 점을 함께 주장할 수 있었습니다. 이제 세입자는 집주인의 방치로 주거 환경이 악화되었더라도, 퇴거 소송에서 방어하기 위해서는 일단 임대료를 전액 지불해야 하는 이중의 압박을 받게 됩니다. 이는 집주인에게는 거의 무결점의 퇴거 경로를 제공하고, 세입자에게는 부당한 상황에서도 버틸 수 있는 협상력을 완전히 제거합니다.   4. 결론: '가속화'가 초래하는 사회적 양극화 Bill 60은 LTB 절차의 행정적 효율성을 높이고, 집주인들이 임대 사업을 더 신속하게 정리하거나 새로운 유닛을 시장에 공급할 수 있도록 돕는다는 목표를 가지고 있습니다.   그러나 이러한 변화들은 임대 시장의 위험 부담을 임대인이 아닌 세입자에게 전가하는 결과를 낳습니다. 보상금이 줄어들고, 이의 제기 시간이 단축되며, 법정에서 방어할 권리가 축소될수록, 세입자들은 계약 해지에 대한 두려움으로 인해 주거 환경에 대한 정당한 요구를 하기가 더욱 어려워집니다.   결국, Bill 60은 자본(주택 소유)의 유동성을 높이고 노동(주택 임차)의 불안정성을 심화시킴으로써 온타리오 사회의 빈부격차 양극화를 가속화하는 정책으로 평가될 수 있습니다. 부유한 집주인과 개발업자들은 규제 완화의 이익을 얻는 반면, 주택 시장의 약자인 세입자들은 최소한의 보호막마저 잃고 주거 빈곤과 노숙자 문제의 위험으로 내몰리게 될 것이라는 우려가 큽니다.   사회주의적인 성향이 강하긴 하지만, 그래도 언제나 약자의 편을 옹호하던 캐나다도, 적어도 온타리오에서는 이렇게 변화하고 있는 모습입니다. 어떤 분들은, 나는 적어도 내집은 있으니 문제없다고 말씀하실 수 있습니다.    하지만, 제 생각은 다릅니다. 왜냐하면 양극화는 항상 상대적이기 때문입니다. 결국 조금이라도 자산이 많은 사람 편을 들게되는 것이 자본주의입니다.   이번 칼럼도 도움이 되었으면 하는 바램입니다. 감사합니다.  

[2026-01-15 00:10:49]

2026년부터 캐나다에서는 새로운 법과 제도들이 시행될 예정이다. 이민 제도, 세금 신고 방식 등 다양한 변경사항이 있어 미리 알아두면 용이하다.   연방 공무원 조기 퇴직 인센티브 제도 시행 연방 정부는 운영 비용 절감을 위해 지난해 12월 수만 명의 연방 공무원을 대상으로 조기 퇴직 인센티브(Early Retirement Incentive) 안내문을 발송했다.   캐나다 재무위원회(Treasury Board of Canada) 의장실 대변인은 약 6만 8,000명의 공무원에게 조기 퇴직 관련 통지를 발송했다고 밝혔다.   비용 절감을 위한 이번 제도는 2025년 연방 예산안에서 소개됐다. 만 50세 이상 또는 55세 이상이면서 최소 10년 이상 근무하고, 그중 2년 이상 연금 적립 기간이 있는 공무원을 대상으로 하며, 해당되는 이들은 연금을 감액하지 않고 조기 퇴직이 가능하다.   캐나다 공무원 수는 2024~2025년 36만 8000명으로 정점을 찍었다. 이에 연방 정부는 4만 명을 감축하여 2028~2029년까지 약 33만 명 수준으로 줄이는 것을 목표로 하고 있다. 이 제도는 2026년 1월 15일 또는 관련 법안이 국왕 재가(Royal Assent)를 받으면 시행된다. 연방 정부는 시행 후 1년 내 절차를 마무리할 계획이라고 전했다.   ‘캐나다 스트롱 패스’ 연장 ‘캐나다 스트롱 패스(Canada Strong Pass)’ 프로그램은 캐나다인들의 큰 호응에 힘입어 2025년 여름에 그치지 않고, 겨울과 2026년 여름까지 연장됐다.   겨울 연장 시즌은 1월 15일까지 적용되며, 스트롱패스 기간에는 국립공원, 국립 미술관, 박물관, 철도 등을 이용하는데 무료 또는 할인 혜택을 받을 수 있다.   소득세 구간 조정 연방 정부는 지난해 11월, 2026년에 적용될 새로운 소득세 과세 구간을 발표했다. 세율 자체는 변동이 없지만, 각 구간의 소득 기준선이 소폭 조정된다.   캐나다 국세청(CRA)에 따르면 2026년 물가상승률 반영 인상률은 2%로, 2025년의 2.7%보다는 낮은 수준이다.   자동 세금 신고 제도 마크 카니 총리는 지난해 10월, 2026년 과세 연도부터 수백만 명의 캐나다인을 대상으로 국세청이 자동으로 세금 신고를 처리해 주는 제도를 도입한다고 발표했다.   자동 세금 신고는 무료로 제공되기에 저소득층 가구에 편의를 제공한다. 해당 제도를 이용할 수 있는 이들은 몇 가지 정보를 제공 후 국세청이 미리 작성한 세금 신고서를 확인 및 승인하는 것으로 세금 신고를 할 수 있다.     올해는 저소득층 가운데 세금 구조가 간단한 약 100만 명을 대상으로 시행된다. 국세청은 2028년에는 해당 제도 이용자를 550만 명으로 확대할 계획이다.   유학생 비자 축소 지난해 11월, 연방 정부는 이민 정책 강화의 일환으로 국제 유학생 신규비자 발급 수를 절반 수준으로 대폭 축소하겠다고 밝혔다.   연방 정부는 2024년 10월에 2026년과 2027년에 각각 30만 5,900건의 신규 유학생 비자를 발급할 계획이라고 발표했었다. 그러나 현 정부는 이를 대폭 축소하여 2026년 15만 5,000건, 2027년 15만 건 만 발급할 예정이고, 2018년도 역시 15만 건만 발급할 계획이다.   프랑수아-필립 샴페인(François-Philippe Champagne) 재무장관은 지난해 11월 “저희는 캐나다 이민 정책에 대한 통제력을 회복해, 지속 가능한 수준으로 되돌릴 것입니다.”라고 밝혔다.   의료 인력 위한 고속 엔트리 카테고리 캐나다 이민국(IRCC)이 신설한 익스프레스 엔트리(Express Entry)는 최근 3년 이내에 캐나다에서 적합한 직업군으로 최소 1년 이상 근무한 국제 의사가 더 간편하게 영주권을 취득할 수 있게 해 준다.   이민국에 따르면 해당 요건을 충족한 인물들에게 2026년 초부터 영주권 신청 초청장을 발송할 예정이다.   시민권 취득 규정 완화 지난해 11월 국왕 재가를 받은 시민권법 개정안 Bill C-3는 혈통에 따른 시민권 부여 범위를 1세대 이상으로 확대해, 더 많은 사람들이 캐나다 시민권을 취득할 수 있도록 했다.   첫 주택 구입자 세금 환급 제도 연방 정부는 첫 주택 구입자를 대상으로 신규 주택 가격에 부과되는 연방 GST(5%)를 면제 또는 감면하는 제도를 도입할 예정이라고 발표했다.   주택 가격이 100만 달러 이하일 경우 GST가 전액 면제된다.   100만~150만 달러 구간의 경우 첫 주택 구매자와 매물 모두 세금이 감면된다. 감면율은 단계적으로 적용된다. 예를 들어 110만 달러의 주택 구매자는 20% 감면을 받아 4만 달러까지 환급을 받을 수 있고,  125만 달러의 주택 구매자는 2만 5000달러 달러까지 환급받을 수 있다.   관련 법안은 현재 제출된 상태로, 국왕 재가를 받으면 올해 내로 시행될 수 있다.   은행 NSF 수수료 상한제 오는 3월 12일부터 은행의 잔액 부족(NSF) 수수료는 최대 10달러로 제한된다. 또한 2 영업일 이내에는 계좌당 한 번만 잔액 부족 수수료를 부과할 수 있다.   정부는 “잔액 부족 수수료는 보통 $45에서 $48 사이로, 소비자에게 상당한 재정적 부담이 돼 왔다”라며 제도 도입 배경을 설명했다.   사진: Unsplash의Tingey Injury Law Firm

[2026-01-10 21:52:31]

  민간 제설업체들이 제설용 염화칼슘 부족 사태를 두고 다시 우려를 나타내고 있다. 업체들에 따르면 예년부터 눈이 빨리 내리기 시작하면서, 올겨울이 본격적으로 시작되기도 전에 물량 확보에 걱정을 해야 했다.   게이트웨이 랜드스케이프(Gateway Landscape) 그룹의 알렉스 페란테(Alex Ferrante)는 “11월 초부터 눈이 내리기 시작해 (염화칼슘을) 신중하게 사용해야 하는 상황입니다”라고 말했다.   겨울철 암염은 액체 금값이라고 할 만큼, 민간 제설업체들이 물량을 확보하는 데 큰 어려움을 겪고 있다.   온타리오주 휘트비에 위치한 아른츠 더 랜드스케이핑 서플라이어(Arnts The Landscaping Supplier)의 크리스토퍼 아른츠(Christopher Arnts)는 12월 말에 인스타그램을 통해 암염 수요는 급증한 반면 공급은 제한적이라는 내용을 고객들에게 알렸다.   그는 “올해 11월 9일에 제설 작업을 시작했는데, 이는 제가 업계에 종사한 이후 가장 빠른 시점이었습니다”라며 “12월 초에 공급업체로부터 더 이상 물량을 제공할 수 없다는 통보를 받아, 고객분들에게 판매할 물량이 부족해질 상황에 놓였습니다”라고 설명했다.   소비자들도 매장에서 제설용 염화칼슘 진열대가 빠르게 비어가는 모습을 보게 될 가능성이 크다.   CityNews가 홈디포(The Home Depot)에 염화칼슘 수량 부족 가능성에 대해 문의하자, 홈디포 측은 “매장 내 암염과 제빙 제품 재고를 관리하기 위해 적극적으로 대응하고 있다”며 “겨울 날씨에 대응해 미끄럼 방지를 위한 모래나 자갈, 삽이나 제설기 등 제설 도구도 함께 고려할 수 있다”라고 답했다.   민간 제설업체들이 이런 상황을 겪는 것은 이번이 처음이 아니다. 2025년에도 잦은 겨울 폭설로 인해 온타리오 전역에서 제설용 염화칼슘이 크게 부족한 사태가 발생했다.   아른츠는 “지난해 2월에도 염화칼슘 부족 사태가 발생해 지역 내 비축 물량이 상당 부분 소진됐습니다”라고 말했다.   온타리오 조경 및 원예업 협회(Landscape Ontario Horticultural Trades Association)의 조 살레미(Joe Salemi) 이사는 “염화칼슘 생산량은 과거 겨울 날씨를 기준으로 결정되는 것으로 알고 있습니다”라며 “지난해는 폭설이 잦았지만, 그 이전의 4년간은 눈이 많지 않았습니다. 아마 그때문에 생산량이 준 것이 아닐까 생각합니다”라고 설명했다.   가격도 크게 올랐다. 살레미 이사는 “제설용 염화칼슘의 수요는 늘었지만 공급이 부족하기에, 톤당 65~70달러 수준이던 가격이 거의 190달러까지 올랐습니다”라고 밝혔다.   또 그는 민간 제설업체들이 법적 책임을 우려해 필요 이상으로 염화칼슘을 살포해야 한다는 압박을 받고 있는 점도 지적했다.   한편, 토론토시는 이번 제설용 염화칼슘 부족 사태의 영향을 받지 않는다고 전했다. 시는 세 곳의 전담 공급업체와 계약을 맺고 있으며, 도로 안전을 유지하는 데는 충분한 물량을 지속적으로 공급받고 있다고 설명했다.   이 같은 상황에 불만은 표하는 제설업체들도 있다. 아른츠는 “도로를 관리하는 지방정부와 지자체가 막대한 양의 염화칼슘을 사용하면서, 안전 확보를 위해 공급 우선순위가 이들에게 집중되고 있습니다. 그 때문에 사유지를 관리하는 제설업체들이 피해를 보고 있습니다”라고 말했다.   그는 또 “지자체는 민간 업체보다 훨씬 많은 물량을 구매하지만, 민간 업체가 관리해야 할 주차장과 보행로도 도로만큼이나 많습니다”라고 덧붙였다.   페란테는 “아직 1월 초일뿐이고, 겨울은 앞으로 두 달 반이나 더 남아 있습니다. 이번 봄은 빨리 오기를 바랍니다”라고 우려를 표했다. <뉴스 제공: CityNews>   사진: Unsplash의Chad Stembridge

[2026-01-15 00:13:08]

  집을 사기로 마음먹었다면 가장 먼저 무엇을 해야 할까요? 부동산 앱을 켜서 매물을 검색하는 것보다 선행되어야 할 일은 바로 내 ‘신용점수(Credit Score)’ 를 확인하는 것입니다. 신용점수는 캐나다의 주요 신용기관(Equifax, TransUnion)이 집계하는 300~900 범위의 숫자로, 대출 상환 성향을 빠르게 보여주는 지표입니다.   은행 입장에서 신용점수는 돈을 빌리는 사람의 ‘금융 성적표’ 입니다. 아무리 소득이 높아도 이 성적표가 기준 미달이라면, 최저 금리는 커녕 대출 승인 자체가 어려울 수 있습니다. 일반적으로 680점 이상이면 A-Lender(은행, 크레딧유니온)에서 유리한 조건을 받을 가능성이 크며, 660~680 구간도 승인 가능성이 있지만 금리나 조건은 다소 불리할 수 있습니다. 620 이하(혹은 600대 초반)에서는 대체/프라이빗 렌더를 고려해야 할 가능성이 높습니다.   1. 캐나다의 양대 산맥: 에퀴팩스(Equifax)와 트랜스유니온(TransUnion) 캐나다에는 개인 신용 정보를 관리하는 두 기관, Equifax와 TransUnion이 있습니다. 동일인이라도 두 기관의 산출 모델이 달라 점수가 다를 수 있으며, 렌더마다 어떤 기관을 참고하는지도 다릅니다. 점수 범위는 300~900이며, 660~724는 ‘Good’, 725~759는 ‘Very Good’, 760+는 ‘Excellent’로 분류하는 기준이 널리 쓰입니다. 680점 이상: A-Lender에서 ‘베스트 레이트’ 접근이 가능한 일반적 안정권으로 간주됩니다. 720점 이상: 매우 우수한 점수로 대부분의 렌더에서 우대 조건에 유리합니다. 600점 미만: 은행권 접근이 어려울 수 있어, 대체/프라이빗 렌더를 검토해야 할 가능성이 큽니다. 참고로, 렌더들은 신용점수 외에도 소득, 부채비율, 다운페이먼트, 자산 유동성 등을 종합 평가합니다.   2. 내 점수를 조회하면 점수가 떨어진다? (Hard Pull vs Soft Pull) “내가 내 점수를 자주 확인하면 신용도가 떨어진다”는 오해가 많지만, 본인 조회는 ‘Soft Inquiry’로 점수에 영향을 주지 않습니다. 반면 새 신용을 신청할 때 발생하는 ‘Hard Inquiry’는 점수를 소폭 낮출 수 있으며, 짧은 기간에 다수의 하드 조회가 누적되면 리스크 신호로 받아들여질 수 있습니다. 모기지나 자동차 대출 ‘금리 쇼핑’의 경우, 동일한 유형의 하드 조회가 특정 기간(대략 14~45일) 내에 이루어지면 신용점수 산정에서 한 번의 조회로 묶이는 예외가 적용됩니다. 따라서 금리 비교는 ‘집중 기간’에 진행하는 것이 유리합니다.   3. 신용점수를 올리는 골든 룰 (Golden Rules) 지금 당장 점수가 낮더라도, 몇 가지 원칙만 지키면 회복할 수 있습니다. 연체는 절대 금물: 결제 이력은 가장 중요한 요소입니다. 최소 결제액만이라도 제때 납부하고, 어려움이 예상되면 즉시 렌더에 연락하세요. 한도 대비 사용액(Utilization) 30% 유지: 신용카드 총 한도 대비 사용률은 낮을수록 좋습니다. 일반적으로 30% 이하(정부 가이드 기준 35% 이하 권장)를 유지하세요. 오래된 카드는 해지하지 마세요: 신용 기록의 길이는 점수에 유리합니다. 오래된 계정을 유지하면 평균 신용 연령과 가용한도가 유지되어 긍정적입니다. 짧은 기간 다중 신청 자제: 불필요한 하드 조회를 줄이고, 동일 상품은 2주 안팎으로 묶어서 신청하세요. 혼합 신용 포트폴리오: 카드, 오토론, 라인오브크레딧 등 균형 잡힌 신용 구조가 도움이 됩니다. 다만 상환 능력이 최우선입니다.   준비된 자가 좋은 금리를 얻습니다 모기지 심사가 까다로워질수록 신용점수의 중요성은 커집니다. 본격적인 봄 시장이 오기 전, Equifax 및 은행 앱, 그리고 Borrowell, Credit Karma 같은 서비스로 무료 점수를 확인하세요. 은행(예: TD, Scotia, etc.)도 앱에서 조회를 제공하며, 본인 조회는 점수에 영향을 주지 않습니다. 만약 점수가 애매하거나 관리가 필요하다면 주저하지 말고 연락 주세요. 현재 상황에서 점수를 빠르게 개선하고 최적의 모기지를 받을 수 있는 전략을 함께 설계해드리겠습니다.   Joshua Lim | Mortgage Agent 여러분의 상황에 딱 맞는 최적의 모기지 솔루션을 찾아드립니다.

[2026-01-15 00:10:49]

2026년부터 캐나다에서는 새로운 법과 제도들이 시행될 예정이다. 이민 제도, 세금 신고 방식 등 다양한 변경사항이 있어 미리 알아두면 용이하다.   연방 공무원 조기 퇴직 인센티브 제도 시행 연방 정부는 운영 비용 절감을 위해 지난해 12월 수만 명의 연방 공무원을 대상으로 조기 퇴직 인센티브(Early Retirement Incentive) 안내문을 발송했다.   캐나다 재무위원회(Treasury Board of Canada) 의장실 대변인은 약 6만 8,000명의 공무원에게 조기 퇴직 관련 통지를 발송했다고 밝혔다.   비용 절감을 위한 이번 제도는 2025년 연방 예산안에서 소개됐다. 만 50세 이상 또는 55세 이상이면서 최소 10년 이상 근무하고, 그중 2년 이상 연금 적립 기간이 있는 공무원을 대상으로 하며, 해당되는 이들은 연금을 감액하지 않고 조기 퇴직이 가능하다.   캐나다 공무원 수는 2024~2025년 36만 8000명으로 정점을 찍었다. 이에 연방 정부는 4만 명을 감축하여 2028~2029년까지 약 33만 명 수준으로 줄이는 것을 목표로 하고 있다. 이 제도는 2026년 1월 15일 또는 관련 법안이 국왕 재가(Royal Assent)를 받으면 시행된다. 연방 정부는 시행 후 1년 내 절차를 마무리할 계획이라고 전했다.   ‘캐나다 스트롱 패스’ 연장 ‘캐나다 스트롱 패스(Canada Strong Pass)’ 프로그램은 캐나다인들의 큰 호응에 힘입어 2025년 여름에 그치지 않고, 겨울과 2026년 여름까지 연장됐다.   겨울 연장 시즌은 1월 15일까지 적용되며, 스트롱패스 기간에는 국립공원, 국립 미술관, 박물관, 철도 등을 이용하는데 무료 또는 할인 혜택을 받을 수 있다.   소득세 구간 조정 연방 정부는 지난해 11월, 2026년에 적용될 새로운 소득세 과세 구간을 발표했다. 세율 자체는 변동이 없지만, 각 구간의 소득 기준선이 소폭 조정된다.   캐나다 국세청(CRA)에 따르면 2026년 물가상승률 반영 인상률은 2%로, 2025년의 2.7%보다는 낮은 수준이다.   자동 세금 신고 제도 마크 카니 총리는 지난해 10월, 2026년 과세 연도부터 수백만 명의 캐나다인을 대상으로 국세청이 자동으로 세금 신고를 처리해 주는 제도를 도입한다고 발표했다.   자동 세금 신고는 무료로 제공되기에 저소득층 가구에 편의를 제공한다. 해당 제도를 이용할 수 있는 이들은 몇 가지 정보를 제공 후 국세청이 미리 작성한 세금 신고서를 확인 및 승인하는 것으로 세금 신고를 할 수 있다.     올해는 저소득층 가운데 세금 구조가 간단한 약 100만 명을 대상으로 시행된다. 국세청은 2028년에는 해당 제도 이용자를 550만 명으로 확대할 계획이다.   유학생 비자 축소 지난해 11월, 연방 정부는 이민 정책 강화의 일환으로 국제 유학생 신규비자 발급 수를 절반 수준으로 대폭 축소하겠다고 밝혔다.   연방 정부는 2024년 10월에 2026년과 2027년에 각각 30만 5,900건의 신규 유학생 비자를 발급할 계획이라고 발표했었다. 그러나 현 정부는 이를 대폭 축소하여 2026년 15만 5,000건, 2027년 15만 건 만 발급할 예정이고, 2018년도 역시 15만 건만 발급할 계획이다.   프랑수아-필립 샴페인(François-Philippe Champagne) 재무장관은 지난해 11월 “저희는 캐나다 이민 정책에 대한 통제력을 회복해, 지속 가능한 수준으로 되돌릴 것입니다.”라고 밝혔다.   의료 인력 위한 고속 엔트리 카테고리 캐나다 이민국(IRCC)이 신설한 익스프레스 엔트리(Express Entry)는 최근 3년 이내에 캐나다에서 적합한 직업군으로 최소 1년 이상 근무한 국제 의사가 더 간편하게 영주권을 취득할 수 있게 해 준다.   이민국에 따르면 해당 요건을 충족한 인물들에게 2026년 초부터 영주권 신청 초청장을 발송할 예정이다.   시민권 취득 규정 완화 지난해 11월 국왕 재가를 받은 시민권법 개정안 Bill C-3는 혈통에 따른 시민권 부여 범위를 1세대 이상으로 확대해, 더 많은 사람들이 캐나다 시민권을 취득할 수 있도록 했다.   첫 주택 구입자 세금 환급 제도 연방 정부는 첫 주택 구입자를 대상으로 신규 주택 가격에 부과되는 연방 GST(5%)를 면제 또는 감면하는 제도를 도입할 예정이라고 발표했다.   주택 가격이 100만 달러 이하일 경우 GST가 전액 면제된다.   100만~150만 달러 구간의 경우 첫 주택 구매자와 매물 모두 세금이 감면된다. 감면율은 단계적으로 적용된다. 예를 들어 110만 달러의 주택 구매자는 20% 감면을 받아 4만 달러까지 환급을 받을 수 있고,  125만 달러의 주택 구매자는 2만 5000달러 달러까지 환급받을 수 있다.   관련 법안은 현재 제출된 상태로, 국왕 재가를 받으면 올해 내로 시행될 수 있다.   은행 NSF 수수료 상한제 오는 3월 12일부터 은행의 잔액 부족(NSF) 수수료는 최대 10달러로 제한된다. 또한 2 영업일 이내에는 계좌당 한 번만 잔액 부족 수수료를 부과할 수 있다.   정부는 “잔액 부족 수수료는 보통 $45에서 $48 사이로, 소비자에게 상당한 재정적 부담이 돼 왔다”라며 제도 도입 배경을 설명했다.   사진: Unsplash의Tingey Injury Law Firm